OWU – dlaczego zawsze trzeba przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia? Jakie zapisy można znaleźć w OWU?
Zawarcie umowy ubezpieczeniowej wiąże się z określonymi obowiązkami, jakich trzeba dopełnić, aby wykupiona polisa spełniła oczekiwania i potrzeby zainteresowanego. Jedną z najmniej lubianych formalności związanych z zawieraniem umów z zakładami ubezpieczeń jest czytanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), które wiele osób uważa za niepotrzebny wysiłek – głównie ze względu na fachowe, specjalistyczne słownictwo oraz skomplikowany język. Specjaliści z Towarzystwa Ubezpieczeń Generali S.A. podkreślają jednak, że poświęcenie czasu na uważne zapoznanie się z OWU to bardzo dobra inwestycja, dzięki której można realnie zyskać. W jaki sposób?
Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) - definicja
Aktualna definicja ogólnych warunków ubezpieczenia została określona w Ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (Dz. U. z 2020 r., poz. 895, z późn. zm.). Według tych regulacji prawnych ogólne warunki ubezpieczenia określają w szczególności:
• rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot;
• warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują;
• prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia;
• zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń;
• sposób ustalania rozmiaru szkody – przy ubezpieczeniach majątkowych;
• sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad przewidzianych w przepisach prawa;
• sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej;
• metodę i sposób indeksacji składek ubezpieczeniowych, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują indeksację składek;
• tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas nieokreślony;
• przesłanki, sposób oraz termin wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką możliwość, a także przesłanki, sposób oraz termin wystąpienia z umowy ubezpieczenia grupowego;
• termin i sposób odstąpienia od umowy ubezpieczenia.
W pewnym uproszczeniu można przyjąć, że jeśli chodzi o ubezpieczenie OWU to dokument, w którym został zawarty komplet istotnych informacji dotyczących konkretnego ubezpieczenia. Co niezwykle ważne, nie istnieje żaden oficjalny szablon czy schemat OWU - poszczególne towarzystwa opracowują własne warunki ogólne dla każdego dostępnego w swojej ofercie ubezpieczenia. Zapisy umieszczane w OWU zawsze muszą jednak być w pełni zgodne z obowiązującymi obecnie regulacjami prawnymi i muszą być napisane z zachowaniem precyzji i jednoznaczności w trakcie formułowania poszczególnych części OWU.
Ogólne Warunki Ubezpieczenia - jakie informacje zawierają?
Warto podkreślić, że zależnie od rodzaju ubezpieczenia struktura OWU może być bardziej lub mniej rozbudowana i zawierać dodatkowe sekcje, niewymienione poniżej, dlatego zawsze należy się z tymi informacjami zapoznawać bardzo uważnie. W każdych OWU, niezależnie od rodzaju ubezpieczenia, znajdują się jednak poniższe informacje:
• definicje – w tej sekcji dokumentu zamieszczone są definicje wykorzystywane w dalszych częściach OWU;
• zakres i przedmiot ubezpieczenia – wskazanie zdarzeń ubezpieczeniowych, za które ubezpieczony może uzyskać wypłatę świadczenia;
• suma ubezpieczenia – maksymalna suma, jaka może zostać wypłacona ubezpieczonemu, czyli górny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela (suma gwarantowana);
• okres ochrony ubezpieczeniowej – wskazanie okresu, na jaki została zawarta dana umowa ubezpieczeniowa i w jakim dane towarzystwo ubezpieczeniowe udziela ochrony ubezpieczonemu;
• ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń – wszystkie sytuacje, zdarzenia oraz okoliczności, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona lub odmówi wypłaty świadczenia;
• sposób, w jaki należy zgłaszać szkodę – wskazanie sposobów zgłaszania szkody ubezpieczycielowi;
• prawa oraz obowiązki stron umowy – określenie zasad i wymagań, które muszą zostać spełnione przez ubezpieczonego, aby doszło do wypłaty świadczenia, a także wskazanie obowiązków zakładu ubezpieczeń wobec ubezpieczonego.
Na co jeszcze zwrócić uwagę czytając OWU przed zakupem ubezpieczenia? Więcej informacji: https://www.generali.pl/ogolne-warunki-ubezpieczenia-na-co-zwrocic-uwage
Struktura OWU Generali
Choć obowiązujące w Polsce regulacje prawne jasno definiują OWU, to ustawodawca nigdzie nie określa ich struktury w konkretny sposób. W rezultacie każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek zawrzeć w OWU wszystkie informacje wskazane w ustawowej definicji, jednak co do samej struktury tego dokumentu istnieje pewna dowolność.
Dla przykładu główne elementy strukturalne, na których oparte są Ogólne Warunki Ubezpieczenia Generali w znakomitej większości ubezpieczeń oferowanych przez to towarzystwo są następujące:
• rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot;
• warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują;
• prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia;
• zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń;
• sposób ustalania rozmiaru szkody – przy ubezpieczeniach majątkowych;
• sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad przewidzianych w przepisach prawa;
• sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej;
• metodę i sposób indeksacji składek ubezpieczeniowych, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują indeksację składek;
• tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas nieokreślony;
• przesłanki, sposób oraz termin wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką możliwość, a także przesłanki, sposób oraz termin wystąpienia z umowy ubezpieczenia grupowego;
• termin i sposób odstąpienia od umowy ubezpieczenia.
Dlaczego trzeba znać ogólne warunki zawieranych przez siebie ubezpieczeń i jak czytać OWU?
Przeczytanie i prawidłowe zrozumienie OWU jest konieczne dla każdego świadomego klienta planującego zawrzeć umowę ubezpieczenia, ponieważ to właśnie w tym dokumencie ubezpieczyciel zamieszcza kluczowe z perspektywy osoby ubezpieczonej informacje. Uważne zapoznanie się z OWU pozwala uniknąć szeregu potencjalnych nieporozumień oraz nieprzyjemności w czasie obowiązywania umowy, umożliwia także zapoznanie się z procedurą zgłoszenia szkody oraz z warunkami, jakie muszą zostać spełnione, aby ubezpieczyciel wypłacił należne świadczenie.
W tym kontekście warto mieć na uwadze, że w przypadku ewentualnych niejasności bądź wątpliwości co do zapisów w OWU, umowie ubezpieczeniowej bądź dowolnym innym dokumencie związanym z zawieraną umową, zainteresowany ma prawo zadawać pytania przedstawicielowi danego ubezpieczyciela i prosić o zrozumiałe, jednoznaczne wyjaśnienia.
Pojęcia i terminy najczęściej występujące w OWU
Umowy zawierane z towarzystwami ubezpieczeniowymi oraz Ogólne Warunki Ubezpieczenia zazwyczaj zawierają specjalistyczne, branżowe słownictwo i określenia, które nie w każdym przypadku mogą być jasne lub zrozumiałe. Aby choć w pewnym stopniu przybliżyć podstawową terminologię, na jaką zainteresowany może natknąć się w praktycznie każdych OWU, generali.pl przygotowała poniższe zestawienie. Znaleźć w nim można krótkie objaśnienia kilku najważniejszych określeń, na jakie natknie się każda osoba czytająca ogólne warunki ubezpieczenia.
• zakres ubezpieczenia – to wykaz zdarzeń ubezpieczeniowych, które są objęte ochroną zgodnie z zawartą umową, w tym, za które ubezpieczyciel wypłaci należne świadczenie. Określane odrębnie dla każdego rodzaju ubezpieczenia.
• okres karencji (karencja) – to okres, który musi upłynąć od chwili zawarcia umowy do uruchomienia ochrony ubezpieczeniowej w pełnym zakresie. Za zdarzenia ubezpieczeniowe, do których dojdzie w okresie karencji zwykle nie są wypłacane żadne świadczenia.
• szkoda – to strata, do której doszło w następstwie jednego ze zdarzeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciel wypłaca za straty świadczenie lub organizuje pomoc, zależnie od zapisów w zawartej umowie. Szkody dzieli się na majątkowe i niemajątkowe.
• ubezpieczający – to osoba albo firma, która zawiera umowę ubezpieczenia z zakładem ubezpieczeń i opłaca wymagane składki. Nie musi to być ta sama osoba czy podmiot, który jest objęty ochroną w ramach danego ubezpieczenia!
• ubezpieczony – osoba, która jest objęta ochroną w zakresie określonym w zawartej umowie ubezpieczeniowej.
• osoba trzecia – to każda nieobjęta umową ubezpieczenia osoba, wobec której ubezpieczony odpowiada za wyrządzoną szkodę.
Czym grozi nieznajomość OWU?
Pomimo przywoływanej niejednokrotnie w różnego rodzaju zestawieniach statystycznych niechęci Polaków do czytania OWU przed zawarciem umowy ubezpieczenia, warto „wyłamać się” z tego niezbyt chlubnego trendu i dokładnie zapoznać się z warunkami zawieranej przez siebie umowy. Pozwoli to uchronić się przed wieloma nieprzyjemnymi konsekwencjami nieznajomości ogólnych warunków ubezpieczenia. Jakimi? Oto kilka przykładów:
• brak wiedzy ubezpieczonego na temat rzeczywistego zakresu ochrony, jaką zapewnia posiadana polisa
• brak informacji co do zakresu bądź ograniczenia terytorialnego wykupionej polisy
• niedostosowanie wykupionego ubezpieczenia do swoich realnych potrzeb
• brak świadomości okresu karencji i dokładnej daty rozpoczęcia pełnej ochrony ubezpieczeniowej
• podejmowanie prób zgłaszania szkód nieobjętych ochroną ubezpieczeniową (brak świadomości obowiązujących wyłączeń ochrony)
Wszystkie OWU dla ubezpieczeń z oferty Generali: https://www.generali.pl/strefa-klienta
Podsumowanie
Główną korzyścią, jaka wiąże się z uważnym przeczytaniem OWU, jest świadomość zakresu ochrony w ramach zawartej umowy oraz wiedza na temat ograniczeń i wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. To pozwala uniknąć marnowania czasu na próby zgłaszania szkód nieobjętych ochroną, może się też okazać kluczowe w chwili, gdy konieczne będzie uzyskanie od ubezpieczyciela pomocy, np. w ramach pakietu Assistance podczas pobytu poza granicami kraju. Co równie ważne, zapoznając się z ogólnymi warunkami wybranego ubezpieczenia zyskujesz również możliwość optymalnego rozszerzenia ochrony o dodatkowe ryzyka czy inne ubezpieczenia, dzięki którym zainteresowany może zapewnić sobie kompleksową ochronę w potrzebnym mu zakresie.
Tekst sponsorowany
Więcej na: https://www.generali.pl/
Źródło informacji: generali.pl
